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消费者是否买到了所需要的保险产品和所期待的保险服务？而保险产品又是否以适当的方式卖给了适当的消费者？

本书绪合当前中国市场保险市场产品和服务供给的实际情况，对机动车辆、房屋和家庭财产、个人和家庭责任风险等几类重要保险的购买提出了系统的指导意见，还对如伺正确签订和履行财产保险合同、如何从宏观上了解财产保险公司的运作、如何评价和选择财产保险公司、如何认识和选择财产保险中介人等相关问题给予了关注，并注重从保险需求和供给两方面来分析保险购买的策略和行为。

第1章　你的财产“保险”吗？

　没有永恒的财富，只有永恒的风险

　链接：灾害之后的思索

　个人面临哪些损失风险？

　利用保险进行个人风险管理

　财产保险并非“有产者”的专利

　延伸阅读：发达国家个人财产保险状况

第2章　个人财产保险不可不知的常识

　你知道吗，财产保险本质上是一种互助制度

　延伸阅读：财产保险的起源

　你知道吗，财产保险的运作需要遵循四大基本原则

　案例：违反诚信原则的法律后果

　 案例：与安德罗波夫素昧平生的出版商为什么能够投保？

　案例：1918年里兰船舶有限公司诉挪威联合火灾保险公司案

　你知道吗，保险公司并不是在与你进行一场赌博

　你知道吗，保险的价格是这样决定的

　 你知道吗，保险≠储蓄

第3章　个人财产保险理财规划

将个人财产保险理财根植于个人风险管理

个人风险管理计划可遵循的步骤

延伸阅读：英国的偷盗风险评估

个人财产保险产品的组合与选择

案例：加西亚一家的风险管理

理财类财产保险产品：投资、保险两不误

链接：我国某保险公司投资保障型家庭财产保险条款（节选）

第4章　房屋和室内财产保险——安居

房屋保险，从买房时开始

案例：买房人意外身亡，房贷险可代为还贷

　认识家财险

　房屋保险保什么？

延伸阅读：美国的房主保险

室内财产保险保什么？

链接：私人收藏品投保存在的问题

房屋保险和室内财产保险的区别

对于不同产权的房屋如何选择房屋保险

延伸阅读：新型房屋保险展望——房屋权益保险

从保险赔偿看家财险投保选择

第5章 个人/家庭责任保险——为你的过失行为埋单

千万不可小视个人/家庭责任风险

个人/家庭责任风险保护伞——责任保险

延伸阅读：责任保险是在鼓励犯罪么？

保险公司提供的家庭责任保险

链接：你为宠物买保险了吗？

延伸阅读：美国的责任保险，在艰难中前进

第6章 私人汽车保险——为己为人的必要选择

车祸猛于虎——认识汽车使用中的高风险

汽车保险可以承保的风险

延伸阅读：我国的机动车辆保险市场

购买汽车保险的途径

交强险，有车族绕不过的坎

除了交强险，作为补充的商业车险有哪些？

交强险与商业三者险的差别何在？

买了交强险，还需要买商业汽车险吗？

汽车保险规划（案例说明）

延伸阅读：车险投保路演

车主投保时需要特别注意的一些细节

索赔，索赔，索赔

注意车险“九不赔”

链接：各国汽车保险趣闻集锦

第7章　让你的财产保险台同无懈可击

财产保险合同的主要形式

财产保险合同的主要内容

签订财产保险合同时应了解的关键问题

延伸阅读：财产保险合同的成立与生效有什么区别？

签订财产保险合同应注意的几个细节

适当履行义务是被保险人依照合同获得赔偿的

必要条件

链接：保险标的出险时被保险人须知

保险合同争议的处理

通融赔付——保险人并非都是铁公鸡

第8章　知己知彼——财产保险公司的运作

财产保险公司经营的六步曲

财产保险公司靠什么赚钱？

延伸阅读：财险与寿险的营业收益差异

财产保险费率是这样制定的

延伸阅读：销售方式与保险价格——日本的情况

财产保险公司多样化的分销方式

日益增强的财产保险公司投资能力

链接：“打新股”市场中的大鳄——保险资金

财产保险公司的“保险”

延伸阅读：谁为财产保险的被保险人保底？

第9章　谁是你信赖的财产保险人

太多而无法选择的困惑

信用评级让消费者选择更轻松

它们为保险公司评级——评级机构与评价方法

嗨，你好吗，中国保险公司的信用评级

拨开数据的迷雾

“国产”财产保险公司VS“进口”财产保险公司

第10章　财产保险中介：并非多余的第三者

创造价值的中间人——保险中介

延伸阅读：差异化的各国保险中介市场

代表保险公司的财产保险代理人

站在你一边的财产保险经纪人

链接：保险代理人与保险经纪人的区别

居于中立地位的保险公估人

附录1：个人财产风险与保险常见概念

附录2：某公司个人贷款抵押房屋综台保险条款

附录3：机动车交通事故责任强制保险条款

附录4：某保险公司2007家庭自用汽车损失保险条款（主险）

后记

潘国臣，金融学博士，武汉大学经济与管理学院副教授，美国天普大学（Temple Unnversity）访问学者，长期从事保险市场、保险公司运营管理、公司风险管理、个人和家庭财产风险管理研究，为保险公司提供咨询和培训服务。

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第1章　你的财产“保险”吗？

没有永恒的财富，只有永恒的风险

曾在中央电视台热播的韩国电视连续剧《乞丐王子》，被称为是“让韩国妇女含泪而笑的爱剧集”。故事讲述了豪门四兄弟在享受奢侈生活之时，却因一场突如其来的大火吞噬了所经营的全部财产，四兄弟不得不从豪宅搬到“平民区”开始艰苦的生活。剧集中充满了欢笑与幽默、爱情与浪漫。同时，这个故事也具有警示意义。正如剧情中曾经讨论和反思的，我们也不禁疑问，这么大的产业怎么没有购买保险而任其暴露于风险之中呢？如果有了保险，一切都会不一样。

我们可能或多或少都知道，不仅经营性的财产会面临损失风险，事实上，非经营性的个人财产同样也会面临各种风险。我们所居住的房屋会遭遇地震、火灾等损失风险；我们所拥有的机动车辆会因碰撞、倾覆、自燃等原因发生损毁；在使用车辆时还可能无意中给其他人造成人身伤害或财物损失，需要承担赔偿责任；家庭财物因水管的破裂而受损或因火灾而被毁坏；邻居家的小孩到你家做客，却被放在楼梯上的皮球绊倒而受伤，需要你承担赔偿责任；同样，挥动的高尔夫球杆打中了旁观者，高速运动中的网球击中行人等，也要求你承担相应责任。可以说，在我们的日常生活中处处有风险，时时有风险。有些事故可能仅仅给你带来生活上的不便，但是有些事故的发生却可能严重影响你的财务状况、生活质量。在发达国家，运用保险来抵御这些风险是普遍的做法。

从个人或家庭理财的角度来看，理财专家主张个人将所拥有的财产计算清楚，然后做出适当规划和配置，以便尽可能地满足不同人生阶段的财务需求。在计算和配置财产时，你千万不要忽视对风险损失的估计和防御，否则再好的理财规划都将面临极大的不确定性，甚至根本无法执行下去。有一个数千万元的工程项目，预期投产5年即可收回投资成本并有很好的收益回报。然而，一年半以后的一场大火将厂房设备付之一炬，生产活动就此中断。人生何尝不是如此，人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，只有未雨绸缪，才能尽享平安幸福。

英国前首相丘吉尔曾经说过：如果我办得到，我一定要把保险（Insurance）这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册里，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价就可以免遭灭顶之灾。

　　链接　灾害之后的思索

2008年无疑是使中国政府和中国人民经受严峻考验的一年。新年伊始，一场突如其来的低温雨雪冰冻灾害袭击了中国南部地区，2月13日，春节过后的个工作日，民政部部长李学举披露的统计数字显示：低温雨雪冰冻灾害已造成107人死亡、8人失踪，直接经济损失达1111亿元。与民政部公布的巨大损失相比，几十亿元的保险理赔显得杯水车薪。

如果说冰冻灾害对电力、通信、交通等公共设施的损害较为严重，而对个人和家庭财产造成的损失还不够严重的话，那么随之而来的一场灾难则几乎是毁灭性的。2008年5月12日14点28分，里氏8.0级的地震发生在四川省汶川，此次地震的烈度达11度，破坏特别严重的地区超过10万平方公里。截至2008年6月12日，地震共造成69159人遇难，4624万人受灾。这场出乎意料的罕见的灾难夺取了很多人生命的同时，也使无数的“有产者”变成了“无产者”，甚至是“负资产者”。

地震过后，摆在人们面前的紧迫的问题是尽快让灾区人民重建家园。在关键时刻，全中国人民，包括海外华人华侨以及其他国家的政府和组织都积极捐钱捐物支持灾区建设，集中表现了中国人民的凝聚力和爱国热情以及国际友情。

但是，我们清楚，这些钱物主要会用于公共设施的建设，对个人财务的帮助将是极其有限的。个人财产的恢复、生活的重新开始更多还得通过市场或其他渠道。

惨痛的事件告诉我们，在风险面前，被动地坐等与积极地提前安排和预防将是截然不同的结果。其中一种有效普遍的预防措施就是购买保险。在国外，购买保险在一定程度上成为了一种习惯，因此在灾难来，临的时候，重要的是关注人的生命安全，而不用过多担心财产遭受损失而影响今后的生活。

在两年前的夏天，受第四号强热带风暴“碧利斯”的影响，湖南省遭受500年不遇的特大暴雨，致使湖南的郴州市、衡阳市和永州市发生特大洪涝和泥石流等地质灾害；2006年7月26日，第五号强热带风暴“格美”再次袭击湖南，致使上述地区重复遭灾，大量房屋倒塌，水利、交通、电力、通信等设施多处受损，大面积农田受淹。据统计，两次台风造成三个市直接经济损失120亿元，因灾死亡415人、失踪109人。此次受灾面积的是农村，灾后重建形势为严峻的也是广大受灾农户。在受灾倒塌的19.2万间房屋中有16.1万间农房，绝大部分未投保家庭财产保险。但在耒阳、永州等地，由于创新了农业保险的投保式，部分农户得到了保险赔偿，总额达1693万元。这些赔款为灾后农户重新开始生产和生活提供了必要和及时的帮助。

灾害事件的频繁发生，告诉我们这样一个道理：风险无时不在、无处不在，我们能做的，除了采取措施积极防灾救灾之外，就是通过购买财产保险产品的方式，将风险转嫁给保险公司，防范风险损失于未然，提高自身财务状况的稳定性。

个人面临哪些损失风险？

将所有的损失风险都罗列出来是不可能的，也是不必要的。比如，在厨房里摔碎碗的风险虽然普遍存在并时有发生，但是损失价值很小，无需考虑太多。有些损失风险却是很重要的，如主人在清理碗的碎片时划伤手指，引发感染，招致重病的风险。像后者这种健康风险的结果可能比较严重，损失价值也可能较大，属于个人所面临损失风险中相当重要的一类。在本系列丛书的其他著作中，有专门介绍对付健康风险的理财工具的，因而不在本书中详谈。按照损失风险的性质，我们可以把个人财产损失风险分为财产损失风险和责任损失风险两大类。

财产损失风险

个人所拥有的财产可做以下分类：

不动产：主要包括房屋及其附属建筑物。

住所用品：主要包括家具、电器设备、厨房用具、衣物、运动器材、工具以及其他家居用品。

贵重财产：指那些价值较高的财产，如金银、珠宝、毛皮等。

具有较高内在价值的财产：例如古董、艺术品、硬币或邮票收藏品。

商业个人财产：指用于商业目的的个人财产，例如办公室家具、电脑设备等。

可移动财产：主要包括机动车辆、拖车、船只和飞行器等。

导致这些财产损失的原因有很多，如自然原因、人为原因和社会经济原因等。自然原因如雷击引发火灾、洪水、地震、台风、海啸等；人为原因如盗窃、纵火等；社会经济原因则是指由于宏观经济因素的变动导致财产的价值下跌，如房地产市场不景气导致房屋价值下降等。对于社会经济因素引起的财产损失，财产所有者可以通过分散投资（不把鸡蛋放在同一个篮子里就是这个意思）、购买组合资产（如股票、期货等）进行对冲等方式来防御，在此我们不详述，有兴趣的话，读者可以选读一些相关资料。本书主要介绍对付由自然原因和人为原因导致的个人财产损失风险。

如果不计精神损耗，那么财产损失所导致的经济后果包括受损财产价值的减少或灭失、额外费用的增加以及收入的损失。例如，有人出租海滩边上的一所小屋，用于向游客销售饮料、食品及相关用品。如果台风登陆，小屋遭到严重损毁，那么台风造成的损失，就包括小屋的建造费用、损毁小屋的拆迁费用以及小屋的营业收入。

责任损失风险

一些严重的财产损失是灾难性的，然而不幸中也有万幸，那就是，当财产损失灾难发生后，多只是已经拥有的、现实存在的财产减少或消失了，一般而言不会给所有者造成未来的负债负担，而责任损失风险带来的后果却可能严重得多。所谓责任损失风险是指存在一方认为另一方对其造成了人身伤害或财产损失，因而要求货币形式的损失赔偿的可能性。造成责任赔偿的原因可能因为没有履行法定责任、合同责任，或者是因为疏忽或过失、故意侵权、责任等。一旦个人或家庭因以上原因给他人造成损失，面临他人的损失赔偿起诉时，可能承担的经济后果有两种：一是调查、抗辩的费用，包括仲裁费、律师费等；二是抗辩没有成功时被裁决对起诉方进行的经济补偿。很多情况下，赔偿责任纠纷的解决都要诉诸法律。传统上，中国人是很不喜欢上法庭的，而法庭裁定的结果又可能是要求拿个人的资产和未来收入来支付损害赔偿，则更是令人不安。

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书籍介绍

《个人财产保险全接触》绪合当前中国市场保险市场产品和服务供给的实际情况，对机动车辆、房屋和家庭财产、个人和家庭责任风险等几类重要保险的购买提出了系统的指导意见，还对如伺正确签订和履行财产保险合同、如何从宏观上了解财产保险公司的运作、如何评价和选择财产保险公司、如何认识和选择财产保险中介人等相关问题给予了关注，并注重从保险需求和供给两方面来分析保险购买的策略和行为。消费者是否买到了所需要的保险产品和所期待的保险服务？而保险产品又是否以适当的方式卖给了适当的消费者？